לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הכלכליות החשובות ביותר בחיים. מדובר בהתחייבות ארוכת טווח שיכולה להשפיע על רמת החיים ועל העתיד הכלכלי של כל משפחה. במעמד בחירת המשכנתא עומדות בפני הלווים שתי אפשרויות עיקריות: לקבל ייעוץ מיועץ המשכנתאות של הבנק, או לפנות ליועץ משכנתאות עצמאי. לשתי האפשרויות יתרונות וחסרונות, אך ההבדלים ביניהן משמעותיים ועלולים להשפיע על העלויות המצטברות לאורך עשרות שנים.
מה עושה יועץ המשכנתאות בבנק?
יועץ משכנתאות מטעם הבנק הוא נציג של המוסד הפיננסי. תפקידו להציג ללקוח את מסלולי המשכנתא שהבנק מציע, להסביר על תנאי ההלוואה ולסייע בהגשת הבקשה. מצד אחד, הוא מקצועי ומכיר היטב את הנהלים הפנימיים של הבנק. מצד שני, חשוב להבין שהוא מחויב בראש ובראשונה לאינטרסים של הבנק כלומר למכור את מוצרי ההלוואה של המוסד שבו הוא מועסק.
מה עושה יועץ משכנתאות עצמאי?
יועץ משכנתאות עצמאי אינו עובד של בנק כלשהו ולכן הוא חופשי לפעול לטובת הלקוח בלבד. הוא בוחן את מצבכם הכלכלי, את היכולות ההחזר שלכם, את מטרותיכם לטווח קצר וארוך, ולאחר מכן משווה בין ההצעות של כמה בנקים במקביל. המטרה היא לבנות עבורכם תמהיל משכנתא מותאם אישית, עם ריביות ותנאים שיחסכו לכם כסף לאורך השנים.
היתרונות של ייעוץ עצמאי מול ייעוץ בנקאי
- אובייקטיביות מלאה יועץ בנקאי מציע רק את מוצרי הבנק שבו הוא עובד, בעוד יועץ עצמאי בוחן את כלל השוק ומביא לכם את ההצעות הטובות ביותר.
- יכולת מיקוח גבוהה יועץ עצמאי מגיע עם ניסיון במשא ומתן מול כמה בנקים. הוא יודע אילו תנאים אפשר לשפר ואיך ללחוץ כדי להוזיל ריביות.
- תכנון תמהיל אישי יועץ עצמאי אינו כבול למוצרים קבועים, ולכן יכול להרכיב תמהיל שמתחשב בצרכים האישיים שלכם בין אם זו משכנתא ראשונה, שדרוג דירה או מחזור משכנתא.
- חיסכון כספי משמעותי אפילו הפחתה של עשיריות אחוז בריבית יכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה. יועץ עצמאי יודע לזהות נקודות כאלו ולפעול לטובת הלקוח.
- ליווי אישי לאורך כל הדרך יועץ עצמאי מלווה אתכם מהשלב הראשון של בחינת היכולת הכלכלית ועד לחתימה בבנק, כולל סיוע בהתמודדות עם בירוקרטיה.
- מניעת טעויות יקרות רבים מהלווים חותמים על הצעות בנקאיות מבלי להבין את המשמעות ארוכת הטווח של המסלול שנבחר. יועץ עצמאי מוודא שאתם יודעים בדיוק למה אתם נכנסים.
האם תמיד כדאי לבחור ביועץ עצמאי?
למרות היתרונות הרבים, יש אנשים שמעדיפים להסתפק בייעוץ הבנקאי בעיקר אם מדובר בסכום משכנתא קטן או אם יש להם ידע פיננסי רחב. עם זאת, ברוב המקרים, ובייחוד בעסקאות נדל"ן גדולות, ליווי עצמאי יכול לחסוך כסף רב ולהעניק שקט נפשי.
לסיכום
בעוד שיועץ המשכנתאות הבנקאי מייצג את האינטרסים של הבנק, יועץ משכנתאות עצמאי מייצג אתכם בלבד. הוא מאפשר לכם לקבל תמונה רחבה של השוק, להשוות הצעות, לשפר תנאים ולבנות תמהיל מותאם אישית. כך תוכלו להבטיח שאתם מקבלים החלטה כלכלית נבונה, שמותאמת לצרכים שלכם ולא לאינטרסים של גוף פיננסי אחד.
